P2P网贷行业“担保代偿”模式的业务发展及整改方案

引言 2018年,对于网贷行业注定将是会被记录在册的一年;福兮祸倚,指日可待;8月17日,全国P2P网贷整治办正式向各省市网贷整治办下发了开展网贷机构合规检查工作的通知。随着这一通知下发的还有此前市场颇为关注的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》。 问题清单共计108条,时间明确要求于2018年12月底前完成,整改迫在眉睫;本文主要以下图此次整改中的第三点“担保代偿”出发,简单探讨未来P2P网贷行业“担保代偿”模式的业务发展方向及整改方案。 为什么会有“担保代偿”的业务模式? 所谓的担保代偿,通俗来讲,是指作为P2P借贷双方的借款人出现逾期行为时,平台通过直接或间接回购逾期债权的方式进行承接,以保障出借人的利益。 展开来看,“担保代偿”的根源其实是平台出现了逾期债权,而作为网络借贷信息中介机构的P2P网贷平台,无责也无权对此进行承担;但本着逐利的原则,“担保代偿”模式的刚性兑付似乎成了群雄逐鹿的一个标配。下文具体以七大网贷平台为例,简述分析,一一道来。 竞品分析 本次竞品分析主要进行了以宜人贷为首的,包括人人贷,团贷网,你我贷,拍拍贷,微贷网,积木盒子在内的七大网贷平台,整体情况见下表: 以上,除拍拍贷和微贷网外,剩余五大平台目前均以不同形式的“担保代偿”模式为出借人提供不同程度的保障。   宜人贷 目前宜人贷有履约保证保险、第三方担保和保险公司联合保障、融担保障三种保障方式。 履约保证保险 宜人贷网贷平台(恒诚科技发展(北京)有限公司,下称“恒诚公司”)与中国人民财产保险股份有限公司(下称“人保财险”)合作,通过人保财险的“履约保证保险”,为出借人提供保险保障。 借款人(投保人)将向人保财险投保“履约保证保险”(具体以借款信息披露内容为准),一旦出现借款逾期,人保财险将根据保险合同的约定,就借款人应偿还的借款本金及利息向岀借人进行赔付。 赔付规则 借款人不能按照《宜人贷借款协议》约定足额偿还当期借款本金及利息时且任一期还款连续逾期达90日的,保险公司将按照保单约定一次性偿付逾期未偿还部分的本息及该笔借款剩余的全部本金。 费用 合同履约险是由借款人支付保费,出借人无需为此支付任何费用。 查证 出借人登陆宜人贷官网,进入我的账户-我的出借服务,点击出借服务明细的查看按钮,可看到持有的债权明细,若为合同履约险保障的债权,可以点击查看保单,跳转到人保财险官网(http://www.epicc.com.cn/fuwu/),支持使用保单号或借款人姓名和借款合同号查询,借款人姓名和借款合同号请在宜人贷官网出借服务单详情债权列表处查找。   第三方担保和保险公司联合保障 宜人贷网贷平台与天达信安(北京)非融资性担保有限公司(下称“天达信安”)和人保财险合作,通过联合保障的方式,为出借人提供保障。 借款人(投保人)将向天达信安投保“担保函”(具体以借款信息披露内容为准),同时,天达信安向人保财险投保“担保机构代偿损失信用保险”一旦出现借款逾期,天达信安按照“担保函”的约定向出借人赔偿借款人应偿还但尚未偿还的借款本金及利息,同时人保财险在天达信安承担担保责任后,人保财险按照保险合同的约定向天达信安进行赔偿。 赔付规则 第三方担保和保险公司联合保障赔付规则为借款人在任何一期还款日后15个自然日不能按照《宜人贷借款协议》约定足额偿还当期借款本金及利息时,担保公司将按照投保函约定代借款人给出借人赔付其当期应还未还的本息。当任一期还款逾期达90日的,担保公司将一次性偿付逾期未偿还部分的本息及该笔借款剩余的全部本金。 费用 第三方担保和保险公司联合保障,由借款人购买投保函,出借人无需为此支付任何费用。 查证 宜人贷官网-信息披露-保障机制-担保文件会定期更新天达信安担保函,出借人可关注此页面。https://www.yirendai.com/infoAnnounce/bzjz/dbwj/   融担保障 宜人贷网贷平台与北京中保国信融资担保有限公司(下称“中保融担”)合作,通过担保保障的方式,为出借人提供担保保障。 借款人(投保人)将向中保融担购买“保障计划”(具体以借款信息披露内容为准),一旦出现借款逾期,中保融担将根据保障计划的约定,就借款人应偿还的借款本金及利息向岀借人进行赔付借款人应偿还但未偿还的借款本金及利息。 赔付规则 融担保障赔付规则为借款人在任何一期还款日后15个自然日不能按照《宜人贷借款协议》约定足额偿还当期借款本金及利息时,融担公司将按照保障计划约定代借款人给出借人赔付其当期应还未还的本息。 费用 融担保障,由借款人购买保障计划,出借人无需为此支付任何费用。 如上,宜人贷是目前所有网贷平台中提供“担保代偿”模式最多的平台,也是目前仅有的通过向保险公司投保的形式进行赔付的平台。   人人贷 保证金账户保障 “保证金账户”是指针对存量借款中友众信业金融信息服务(上海)有限公司(“友众信业”)及其关联方(包括人人贷金融信息服务(北京)有限公司(“人人贷金服”)、北京好还科技有限公司(“好还”))推荐、管理的借款人,人人贷为在renrendai.com平台上向该等借款人出借资金的出借人利益考虑,要求友众信业以友众信业的名义单独开设并由中国民生银行股份有限公司进行资金存管的一个专款专用账户。该账户用于存放友众信业根据人人贷的要求提供的保证金,以保障受保障借款的债权人权利的实现。 (一)“保证金账户”资金来源 “保证金账户”设立时初始保证金2.01亿元为友众信业注入;此外,友众信业还在“保证金账户”设立完成后、基准日前(不含基准日当日),按照友众信业、人人贷金服和好还推荐至renrendai.com平台成交的借款产品类型以及借款人信用等级按照相应规则计提保证金(详见《保证金账户–产品偿付规则明细表》)。计提的保证金也一并存放入“保证金账户”进行专户管理。各产品类型以及借款人信用等级等所对应的保证金的计提标准和方式由人人贷制定并解释,人人贷有权根据实际业务需要对相关内容进行调整,如作修改,人人贷将及时进行披露。 (二)“保证金账户”资金用途 “保证金账户”资金将专门用于在一定限额内补偿人人贷所服务的受保障借款的出借人(债权人)在借款人(债务人)逾期还款(包括借款人逾期,以及借款人逾期后实地认证标合作机构未以其备用金垫付的情形,下同)超过30日时剩余未还本金或剩余未还本金和逾期当期利息(具体偿付金额以所出借的产品类型的偿付规则为准);即当借款人(债务人)逾期还款超过30日时,人人贷将按照“保证金账户资金使用规则”从该账户中提取相应资金用于偿付出借人(债权人)在该笔受保障借款项下剩余未还本金或剩余未还本金和逾期当期利息金额(不同产品的偿付范围请参考《保证金账户-产品偿付规则明细表》)(以下统一简称“逾期应收赔付金额”)。 (三)“保证金账户”资金使用规则 “保证金账户”资金使用遵循以下规则: (1)违约偿付规则,即当受保障借款的借款人(债务人)逾期还款超过30日时,方才从“保证金账户”资金中提取相应资金偿付出借人(债权人)逾期应收赔付金额。 (2)时间顺序规则,即“保证金账户”资金对受保障借款的出借人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付按照该债权逾期的时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权,后偿付逾期在后的债权。 (3)债权比例规则,即“保证金账户”资金对同一受保障借款的《借款协议》项下不同出借人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配;当截至某日“保证金账户”资金当期余额不足以支付该日所有应享受“保证金账户”资金赔付的受保障借款的出借人所对应的逾期应收赔付金额总额时,则所有已达到赔付条件的受保障借款项下各出借人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有该等出借人对应的逾期应收赔付金额总额的比例进行偿付分配。 (4)有限偿付规则,即“保证金账户”资金对受保障借款的出借人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付以该账户的保证金资金总额为限。当该账户余额为零时,自动停止对出借人逾期应收赔付金额的偿付,直到该账户获得新的保证金。 (5)收益转移规则,即当受保障借款的出借人享有了“保证金账户”对某笔受保障借款按照既定规则进行的偿付后,友众信业作为保证金账户内保证金的提供方,即取得对应债权;该债权对应的借款人其后为该笔受保障借款所偿还的全部本金、利息及罚息归属“保证金账户”;如该笔受保障借款有抵押、质押或其他担保的,则友众信业处置抵押质押物或行使其他担保权利的所得等也归属“保证金账户”。 Read more about P2P网贷行业“担保代偿”模式的业务发展及整改方案[…]